新冠肺炎疫情对互联网消费金融的产业链冲击与(2)
最后,互联网消费金融渗透率(即互联网消费金融市场规模与消费金融市场规模之比)甚至出现短期下滑,从2019年的18.62%下降至2020年的18.46%~18.52%。
表1 我国互联网消费金融行业的发展境况(2011年—2020E)年份消费金融市场规模/亿元互联网消费金融市场交易规模/亿元互联网消费金融交易规模增长率/%互联网消费金融渗透率/%互联网消费金融市场供给主体/家 584.85 6.8/0.04 599.. 170.311 618.964 673.309 657.6819 473.1722 000~135 00024 000~25 0005.26~~18.资料来源:Wind数据,零壹财经
2.互联网消费金融发展面临的机遇
在此次疫情背景下,虽然互联网消费金融行业遭遇新挑战,但也面临着新机遇。
第一,在技术层面,互联网消费金融行业日益科技化。为有效防范此次疫情与保持物理距离,互联网消费金融机构加大对信息技术的投入与使用,倒逼机构深化技术变革,实现无接触式的互联网消费金融。在此次疫情的影响下,众多互联网消费金融机构的经营业绩大受影响,故而大幅度提升大数据、人工智能等信息技术在互联网消费金融“贷前审核”“贷中运营”以及“贷后催收”等方面的应用,有效提升了互联网消费金融行业的质量与效率。
第二,在经济层面,互联网消费金融行业助力经济双循环发展。互联网消费金融可以实现消费金融在时间转换、空间转换与风险转换方面的价值,有利于在新冠肺炎疫情的背景下拉动国内消费,更好地实现国内、国际的双循环。时下,消费作为拉动经济的重要驱动力,2019年最终消费支出对经济增长贡献率高达57.8%,直接拉动GDP增长率3.5%,连续6年成为我国经济增长的第一引擎[2]。互联网消费金融作为拉动消费的重要推动器,尤其是在中美贸易冲突以及新冠肺炎疫情冲击的背景下,可以充分发挥国内经济尤其是消费大循环的主要作用,以互联网消费金融为动力,通过国内国外双循环新发展理念推动我国宏观经济的高质量发展[3],并间接地促进我国现代产业结构的优化升级。
第三,在社会层面,互联网消费金融行业助力消费者习惯优化。在新冠肺炎疫情下,众多个人消费者直接面对突如其来的公共卫生危机,首次亲身经历风险社会下的发展“脆弱”与经济“疲软”。众多消费者逐步意识到存款积蓄、投资理财等对防范风险的重要性,并有效培养了个人消费者的消费习惯,一方面提高了风险意识,提升了精打细算的精细化消费观念,甚至出现众多年轻人陆续关闭“花呗”“借呗”现象;另一方面增强了消费者对提前消费、体验消费的理解,促进消费者在消费必需品方面加大消费,从而进一步促进消费结构的有效提升[4]。
二、新冠肺炎疫情对互联网消费金融的产业链冲击
(一)新冠肺炎疫情对互联网消费金融的冲击路径
在互联网等新一代信息技术的推动下,我国互联网消费金融发展日益完善,其产业链也日渐清晰。如图1所示,我国互联网消费金融产业链主要包括上游的消费需求方(资金端)、中游的消费金融核心圈(平台端)以及下游的消费供给方(资产端)[5],其中监管机构、征信机构与催收机构等作为重要参与机构[6],对互联网消费金融起着“基础设施”的辅助作用,分别承担金融监管、征信查询以及贷后催收的职能。
资料来源:上海大学法学院金融法研究中心绘制图1 产业链视角下新冠肺炎疫情对互联网消费金融行业的冲击
然而,由于我国互联网消费金融发展时间较短、发展程度较浅,依然处于发展的初期阶段[7],所以互联网消费金融依然存有产业链发展不足与脆弱性等问题。随着新冠肺炎疫情在全球范围内的爆发,为了有效控制此次疫情传播,我国各地纷纷于2020年初启动重大突发公共卫生事件一级响应,采取了严格管控交通、延迟企业开工、推迟员工复工、社区网格化管理等做法,这对原本就具有脆弱性的互联网消费金融全产业链带来冲击。
此次新冠肺炎疫情会对我国消费与金融层面带来较多冲击,并且会在“互联网+”时代背景下基于互联网的边际效应与传播效应而加大冲击;另外,由于在互联网消费金融中,各市场主体(商业银行、消费金融公司以及互联网公司等)通过采用互联网等新一代信息技术,为中国境内各阶层个人消费者提供以消费为目的的小额、分散贷款服务。互联网消费金融是互联网与消费金融的深度融合形态,故而此次疫情也会直接影响传导至互联网消费金融领域,并进一步对互联网消费金融的资金端、平台端、资产端与监管端等带来冲击,从而给互联网消费金融行业发展带来诸多困境与挑战。
文章来源:《爆炸与冲击》 网址: http://www.bzycjzz.cn/qikandaodu/2021/0707/1273.html
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