新冠肺炎疫情对互联网消费金融的产业链冲击与(6)
第二,提升新冠肺炎疫情冲击化解的政策可操作性,特别是从受影响的客户层面。针对深陷互联网消费金融“泥潭”的客群,政府部门需要出台一些具体扶持措施,而不是仅仅通过无条件支持监管投诉手段。应对个人消费金融破产问题,美国个人负债的债务重组是一个值得探索方向。
第三,为应对新冠肺炎疫情对互联网消费金融风险的冲击,需要提升对监管不良的容忍度。对于持牌类互联网消费金融机构最近实施的60天以上逾期即纳入不良的认定规则,可以在一定程度上考虑松绑;对于非持牌类互联网消费金融机构可以考虑放缓强制关停措施,以缓解非持牌互联网消费金融机构的“倒闭潮”对现有持牌互联网消费金融机构的金融风险传导。
(二)强化科技助力疫情防控,助推互联网消费金融平台高质量发展
突如其来的新冠肺炎疫情使国内外消费需求都遭受到了较大冲击,尤其是线下消费场景由于“网格化管控”而受到严重下滑。互联网消费金融机构可以通过采用大数据、人工智能新一代信息技术,强化科技助力疫情防控,提升互联网消费金融平台的综合效率,以助力互联网消费金融平台从高速发展向高质量发展迈进。
首先,深化科技战“疫”,提升互联网消费金融的组织效率。根据科斯定理,企业的本质在于可以内化交易成本,有效降低社会成本。通过运用互联网、大数据等新一代信息技术,互联网消费金融机构在新冠肺炎疫情期间,可以优化组织架构与经营战略,实施敏捷化的事业部建制,降低企业内部交易成本,提升企业的组织效率。
其次,深化科技战“疫”,提高互联网消费金融的经营效率。传统消费金融可以通过移动互联网渠道创新金融产品;通过开发运用大数据等技术,开展大数据征信与风险控制,提升风控效率;借助人工智能等技术,发展智能精准营销、智能决策等,提升经营综合效能(1)中国人民银行:《中国金融稳定报告(2019)》。。
最后,强化科技助力疫情防控,提升互联网消费金融的服务效率。倘若互联网消费金融机构强化新一代信息技术,可以从互联网消费金融的“贷前”“贷中”与“贷后”全流程提升服务效率:在“贷前”阶段,通过互联网渠道进行互联网消费金融展业,有效地促进金融产品与服务的创新;在“贷中”阶段,通过大数据技术进行风险控制,有利于金融消费者可以快速、便捷地获取消费金融产品与服务;在“贷后”阶段,互联网消费金融可以采用人工智能等技术进行贷后管理的智能催收,破解暴力催收等困境,也便于金融消费者快速、便捷地偿还贷款,以免出现不必要的信贷违约。
(三)发展场景消费金融,深化消费场景与互联网消费金融的融合
新冠肺炎疫情对线下消费场景企业带来了巨大冲击,也对众多以线下场景展业为主的互联网消费金融机构带来较大冲击。对此,互联网消费金融机构“通则思变”,发展场景消费金融建设,深化互联网消费金融的“场景+金融”的融合,营造线上线下场景的融合生态。
互联网消费金融是以互联网为载体的消费金融服务,其核心依然是消费金融,服务客体依然是消费场景,而消费场景的背后就是实体产业。然而,传统消费金融具有消费场景单一、高额、低频、线下等特点,其发展动因在于线下大宗消费目的所引发的信贷需求,如购房、购车以及少量教育、家装贷款等,单次消费额度较高但频率较低[10],但此类以线下场景为主的传统消费金融,容易深受新冠肺炎疫情的负面影响。对此,互联网消费金融可以采用大数据与人工智能等科技手段,有效拓展传统消费金融的线下消费场景,服务于金融消费者的“衣、食、住、行、游、学、玩、美”等场景需求,充分覆盖购物、餐饮、安居(租房装修等)、出行、旅游、教育、休闲与医美等多个消费场景[11],并推进线下消费场景向线上消费场景转型,实现“线上+线下 ”消费场景的双轮驱动,助推实体产业的优化升级,为“场景+金融”有效结合提供综合发展的方向。
互联网消费金融机构在发力场景战“疫”中,可以采取以下几条可行性“场景+消费金融”路径:一是将互联网消费金融服务嵌入到消费场景中,最具代表性的便是将互联网消费金融与线上支付场景相结合;二是互联网消费金融渠道化。通过自建或者合作的方式,聚集流量、完善服务并创新场景;三是与其他金融模式进行合作,产生更多的场景模式。
文章来源:《爆炸与冲击》 网址: http://www.bzycjzz.cn/qikandaodu/2021/0707/1273.html
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