新冠肺炎疫情对互联网消费金融的产业链冲击与(5)
通过对作为互联网消费金融行业重要参与主体的消费金融公司进行分析,可发现新冠肺炎疫情期间的资产对接困难重重。目前我国共有24家消费金融公司,其中绝大部分公司(18家)采取“线上+线下”发展模式来开展互联网消费金融业务,占比75%;有4家消费金融公司主要采取“线下”模式开展业务,占比16.67%;仅有2家消费金融公司主要采取“线上”模式发展业务,占比8.33%,可见具有“线下”发展属性的消费金融公司占比高达91.67%。而此次新冠肺炎疫情由于对线下消费场景企业冲击影响较大,导致互联网消费金融在对接这些消费场景企业时困境重重,从而对互联网消费金融整体业务产生较大冲击与不利影响。
表2 互联网消费金融机构(消费金融公司为例)的资产对接模式资产对接模式数量代表机构具体情况占比/%线下4兴业消费金融中银消费金融捷信消费金融中邮消费金融线下为主,直销团队采用“上门收件、亲核亲访”模式线下消费金融贷款占比72.56%线下驻店模式为主,线下员工人数超过8万人依附于全球最多银行线下网点(中国邮储银行)优势,开展消费贷款16.67线上+线下18苏宁消费金融马上消费金融海尔消费金融依托苏宁云商的线下资源,开展“线上+线下”双轮发展模式线上线下相结合依托海尔集团生态体系,开展O2O兼容发展模式75线上2尚诚消费金融招联消费金融纯线上模式纯线上模式为主8.33资料来源:上海大学法学院金融法研究中心整理
三、新冠肺炎疫情下互联网消费金融行业的对策探析
(一)提升互联网消费金融监管效率,有效防范监管套利与金融风险
1.积极推进监管与科技的融合,从而助力监管效率的提升
互联网消费金融的发展是一把“双刃剑”,一方面它通过借助于互联网、大数据等金融科技(FinTech)手段,运用电商购物、移动通信、网络社交、地理位置等大量第三方非结构化数据等进行大数据征信,可以有效覆盖那些缺乏央行征信记录的“长尾”用户(如白领、蓝领、大学生和城镇青年等互联网主流群体),并以用户体验为中心,为其提供多元化的满足日常生活消费需求的信用贷款,从而为传统消费金融提供有效补充。但另一方面,这些“长尾”用户主要是缺乏央行征信记录的中低净值用户,尤其是此次新冠肺炎疫情的爆发,使得大量中小企业面临经营困难问题,对部分人群收入产生一定影响,并进一步导致互联网消费金融行业的“长尾”客群面临着阶段性现金流或偿债能力危机。倘若互联网消费金融机构对风险把控不力,很有可能出现经营性风险。另外,由于大部分互联网消费金融机构并没有对接央行征信系统,“多头借贷”与“黑名单”还未互联互通,便很容易引致“共债风险”的爆发。
新冠肺炎疫情的突然爆发,不仅给互联网消费金融行业的资金、平台、资产端等方面带来较大挑战,也给互联网消费金融监管带来诸多挑战。众多金融监管部门并未完全复工,金融监管从业人员也未完全到岗,线下监管方式受到限制等,使得原本有限的金融监管资源更为紧缺。对此,在金融科技时代背景下,需要加强金融监管的科技建设,积极推进监管与科技的深度融合,助力监管科技(RegTech)的发展。充分利用大数据、人工智能等新一代信息技术于互联网消费金融监管之中,搭建监管科技平台,对互联网消费金融行业的经营业绩、信息披露、风险境况、公司变动、高管变更等进行科技监管,从而能够有效降低金融监管成本,提升金融监管效率,从而实现互联网消费金融监管的科技化与“帕累托最优”。
2.加强互联网消费金融的政策支持并提升监管容忍度
新冠肺炎疫情将在未来从总需求与总供给方面改变中国经济的宏观环境[9]。互联网消费金融在新冠肺炎疫情的背景下,其资金端、平台端、资产端与监管端等各方面都受到了较大冲击,导致互联网消费金融行业在宏观与微观发展方面举步维艰。对此,我国需要加大对互联网消费金融行业的政策支持,并提升对监管不良的容忍度。
第一,加大对互联网消费金融行业的政策支持,从税收减免、“五险一金”缓缴、资金政策、征信系统对接以及消费金融牌照放开等角度予以支持。这一系列综合政策支持既有利于帮助互联网消费金融机构降低资金成本、运营成本、用工成本等,缓冲新冠肺炎疫情所带来的经济冲击;还有利于助力那些有实力、有意愿的互联网消费机构尽快转型为持牌消费金融机构,以防止互联网消费金融风险传导到现有持牌机构。
文章来源:《爆炸与冲击》 网址: http://www.bzycjzz.cn/qikandaodu/2021/0707/1273.html
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